Tarjeta de crédito garantizada vs. tarjeta tradicional: diferencias y beneficios

Una tarjeta de crédito garantizada requiere un depósito de garantía como respaldo para abrir la cuenta. Este depósito suele ser equivalente al límite de crédito otorgado. Por ejemplo, si depositas 500 soles, ese será el límite de tu tarjeta. Esta garantía sirve como protección para el emisor en caso de que no pagues tus deudas.

Las tarjetas garantizadas están diseñadas principalmente para personas que:

• No tienen historial crediticio.

• Están reconstruyendo su crédito después de un mal historial.

• Quieren aprender a manejar el crédito de manera responsable.
  

Una tarjeta de crédito tradicional no requiere un depósito de garantía. El límite de crédito otorgado depende de la evaluación que haga el banco de tu historial crediticio, tus ingresos y tu capacidad de pago. Estas tarjetas suelen ofrecer mayores beneficios, como programas de recompensas, cashback y promociones exclusivas.

Están dirigidas a personas que:

• Tienen un buen historial crediticio.

• Buscan beneficios adicionales como millas, puntos o descuentos.

• Desean un límite de crédito más alto.
  

Aunque ambas permiten realizar compras a crédito, hay diferencias importantes que debes conocer:

Depósito de garantía

• Tarjeta garantizada: Requiere un depósito inicial que actúa como garantía.

• Tarjeta tradicional: No requiere ningún depósito; la aprobación depende de tu historial crediticio.

Requisitos de aprobación

• Tarjeta garantizada: Ideal para personas sin historial crediticio o con mal crédito.

• Tarjeta tradicional: Requiere un buen historial crediticio y capacidad de pago comprobada.

Límite de crédito

• Tarjeta garantizada: El límite de crédito suele ser igual o menor al depósito realizado.

• Tarjeta tradicional: El límite se determina en función de tus ingresos y perfil financiero.

Beneficios y recompensas

• Tarjeta garantizada: Generalmente no ofrecen programas de recompensas, aunque algunas pueden tener beneficios básicos.

• Tarjeta tradicional: Ofrecen recompensas como puntos, millas, cashback y descuentos exclusivos.

Construcción de historial crediticio

Ambas tarjetas reportan a las agencias de crédito, por lo que pueden ayudarte a construir o mejorar tu historial, siempre que las uses de manera responsable.

Las tarjetas garantizadas son una excelente opción para quienes están comenzando en el mundo del crédito. Algunos de sus beneficios incluyen:

• Facilidad de aprobación: Son accesibles para personas sin historial crediticio o con antecedentes negativos.

• Control del gasto: El depósito actúa como un límite natural, ayudando a evitar el endeudamiento excesivo.

• Construcción de crédito: Al pagar puntualmente, puedes mejorar tu puntaje crediticio.

• Posibilidad de migrar a una tarjeta tradicional: Tras un buen manejo de la tarjeta, algunos bancos permiten convertirla en una tarjeta tradicional y devolver el depósito.
  

Las tarjetas tradicionales ofrecen ventajas más amplias, ideales para quienes ya tienen experiencia en el uso del crédito:

• Recompensas y beneficios: Acceso a programas de puntos, millas, cashback y promociones exclusivas.

• Límites de crédito más altos: Dependiendo de tu perfil financiero, puedes acceder a límites más elevados.

• Mejores tasas de interés: Algunas tarjetas tradicionales ofrecen tasas de interés más competitivas.

• Acceso a servicios premium: Beneficios como seguros de viaje, acceso a salas VIP en aeropuertos y protección contra fraudes.
  

La elección entre una tarjeta garantizada y una tradicional depende de tu situación financiera y tus objetivos:

• Si no tienes historial crediticio o estás reconstruyendo tu crédito: Una tarjeta garantizada es la mejor opción para empezar. Te permitirá construir un historial positivo y, con el tiempo, podrás optar por una tarjeta tradicional.

• Si tienes un buen historial crediticio y buscas beneficios: Una tarjeta tradicional te ofrecerá recompensas, mayores límites de crédito y mejores condiciones.

• Si quieres aprender a manejar el crédito de manera responsable: La tarjeta garantizada te ayudará a controlar tus gastos y evitar el sobreendeudamiento.
  

Independientemente del tipo de tarjeta que elijas, es importante mantener buenos hábitos financieros:

• Paga a tiempo: Evita cargos por intereses y mejora tu puntaje crediticio.

• No uses más del 30% de tu límite de crédito: Mantener un bajo porcentaje de utilización ayuda a tu historial.

• Revisa tus estados de cuenta: Asegúrate de que no haya cargos no reconocidos.

• Evita el endeudamiento excesivo: Usa la tarjeta solo para gastos que puedas pagar al final del mes.
  

1. Paga tus facturas a tiempo: El historial de pagos es uno de los factores más importantes en tu puntaje crediticio. Asegúrate de pagar todas tus deudas a tiempo, ya sea la tarjeta de crédito, préstamos o servicios básicos como luz, agua e internet. Un solo pago atrasado puede afectar negativamente tu crédito.
2. Mantén bajo el uso de tu crédito: Evita utilizar más del 30% del límite de tu tarjeta de crédito. Un alto porcentaje de utilización de crédito puede indicar a los prestamistas que dependes demasiado del crédito, lo que afecta tu puntaje. Si tu límite es de 1,000 soles, intenta no usar más de 300.
3. Revisa tu reporte de crédito regularmente: Es fundamental revisar tu reporte de crédito al menos una vez al año para asegurarte de que no haya errores o fraudes. Si encuentras información incorrecta, repórtala inmediatamente para corregirla.
4. No cierres cuentas de crédito antiguas: Aunque no uses una tarjeta de crédito, mantenerla abierta puede beneficiar tu puntaje. La antigüedad de tus cuentas es un factor importante en la evaluación de tu historial crediticio. Cerrar cuentas puede reducir la longitud de tu historial y afectar negativamente tu puntuación.
5. Diversifica tus productos financieros: Tener una combinación de diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos personales o créditos vehiculares, puede mejorar tu puntaje. La diversidad en el crédito muestra que puedes manejar diferentes responsabilidades financieras.
6. Evita solicitar demasiadas líneas de crédito al mismo tiempo: Cada vez que solicitas una tarjeta o un préstamo, se genera una consulta dura en tu historial crediticio. Muchas consultas en un corto período pueden afectar tu puntaje, ya que sugiere que estás buscando crédito desesperadamente.
7. Establece un presupuesto y controla tus gastos: Un buen manejo de tus finanzas personales ayuda a mantener tu crédito bajo control. Crea un presupuesto mensual que incluya tus ingresos y gastos, y asegúrate de no gastar más de lo que puedes pagar.
8. Utiliza alertas de pago o débitos automáticos: Para evitar olvidos, configura recordatorios de pago o inscribe tus facturas en pagos automáticos. Así te aseguras de cumplir con las fechas de vencimiento y mantener un historial impecable.
9. Negocia con tus acreedores si tienes problemas para pagar: Si estás pasando por dificultades económicas, es mejor hablar con tus acreedores antes de atrasarte en los pagos. Muchas instituciones ofrecen planes de pago o soluciones temporales que pueden ayudarte a evitar un impacto negativo en tu crédito.
10. Mantente informado sobre educación financiera: El conocimiento es clave. Aprende sobre finanzas personales y mantente al día con las mejores prácticas para manejar el crédito. Cuanto más informado estés, mejores decisiones financieras tomarás.