¿Qué es un crédito directo y uno indirecto?

El crédito es la cantidad de dinero que una entidad financiera pone a tu disposición con el compromiso de que en el futuro devuelvas lo usado en forma gradual, con los gastos e intereses añadidos.

Entre los créditos que un cliente puede optar existen los créditos directos e indirectos, cada uno con características distintas que se amoldan a necesidades específicas.

El crédito directo es un financiamiento que otorga una entidad financiera a un cliente sin ningún tipo de intermediario.

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) en su glosario de términos lo define así: los créditos directos representan los financiamientos que, bajo cualquier modalidad, las empresas del sistema financiero otorguen a sus clientes.

Cuando se habla de crédito directo se refiere principalmente a los créditos comerciales, los cuales están ideados para las empresas, medianas y grandes; y también para los gobiernos.

Como todo crédito, los créditos directos se clasifican de acuerdo a la necesidad de cada cliente y el destino que tendrá el dinero que finalmente recibirás. Las entidades financieras atienden estas solicitudes ofreciendo distintos tipos de créditos directos. Aquí algunos ejemplos:

• Créditos para capital de trabajo: para personas naturales que cuentan con un negocio propio o para personas jurídicas que compran mercadería, pagan a proveedores y realizan ventas al crédito.
• Crédito inmobiliario:  financiamiento otorgado por una entidad inmobiliaria a un cliente.
  
• Crédito para activos fijos:  ideado para clientes que necesitan financiamiento para comprar maquinaria, modernizar su negocio o mejorar su local comercial.
  
• Créditos para inversión en obra públicas: financiamiento para ejecución de programas, obras, proyectos y otros de índole público.
  

Un crédito indirecto es la garantía que brinda una entidad financiera a una persona o empresa que servirá como aval para que acuda ante un tercero para solicitar dinero. Por ejemplo, si solicitas dinero a un tercero y tienes como aval a una entidad bancaria, en caso de no cumplir con el pago de la deuda el banco se hará cargo de cancelar lo que te corresponde.

Un buen ejemplo de crédito indirecto es cuando una empresa nacional desea importar bienes o productos del extranjero, entonces, para garantizar la operación frente al tercero solicita a una entidad financiera que sea su garante y para ello entrega una carta fianza.

La SBS indica que los créditos indirectos son representados por los avales, las cartas fianza, las aceptaciones bancarias, las cartas de crédito, los créditos aprobados no desembolsados y las líneas de crédito no utilizadas, otorgados por las empresas del sistema financiero.

La carta fianza es uno de los productos financieros que mejor representa la finalidad de los créditos indirectos y también es uno de los más solicitados de las entidades bancarias.

La carta fianza es un instrumento de garantía que las instituciones financieras otorgan a empresas frente a un tercero (organismos públicos y privados) para el desarrollo de operaciones comerciales como adelanto de efectivo, prestación de servicios, trámites, alquileres, licitaciones, etc. 

Esta carta garantiza que en caso que el deudor no pueda cumplir sus obligaciones de pago, el banco deberá hacerse cargo.

El BBVA ofrece dos tipos de carta fianza de acuerdo a las necesidades del cliente:

Carta Fianza

• Obtienes respaldo de BBVA para obligaciones ante un tercero.
• Ofrece gran versatilidad en las coberturas y condiciones.
• Puedes solicitarla a nivel nacional.

Carta Fianza Express

• Solicita la emisión sin moverte de tu empresa.
  
• Consulta el estado en línea.
• Solicita la renovación en 2 pasos.

Además, el BBVA indica que puedes solicitar o renovar tu carta fianza de manera sencilla a través de BBVA Net Cash, la banca por internet para empresas.

Saber la diferencia entre los créditos directos e indirectos te ayudará a tomar la mejor decisión, sobre todo si tienes una empresa o piensas tener una y deseas que todos tus proceso se realicen con profesionalismo.